استعلام و خرید بیمه شخص ثالث که زیرشاخه بیمه خودرو محسوب میشود، نیازمند اطلاعات خاصی است. اطلاعاتی نظیر: تعریف بیمه شخص ثالث، پوششها، نحوه محاسبه قیمت و... به شما کمک میکند تا انتخاب بهتری داشته باشید.
بیمه شخص ثالث، برای تمام دارندگان وسایل نقلیه زمینی اجباری است. طبق قانون بیمه مرکزی، خسارات جانی و مالی مالک وسیله نقلیهای که تحت پوشش بیمه شخص ثالث باشد، بر عهدهی شرکت بیمهگر او خواهد بود.
به عبارت دیگر، تمامی اشخاصی كه در یك حادثه تصادف، زیان مالی و جانی میبینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرند. این بیمه هزینههای مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران میكند.
در بیمه شخص ثالث، مالك وسیله نقلیه شخص اول به شمار میآید كه در اكثر بیمهنامهها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود. شخص ثانی شركت بیمه است كه متعهد به جبران هزینهها طبق قرارداد است كه در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج میشود. و در نهایت شخص ثالث، فرد زیاندیده در حوادث رانندگی است.
به عبارت دیگر، منظور از اشخاص ثالث کلیه سرنشینان مجاز وسیله نقلیه بیمهشده است.
در قانون جدید بیمه شخص ثالث، راننده مقصر حادثهدیده هم تحت پوششهای بیمه اجباری وسایل نقلیه یعنی پوششهای بیمه ثالث قرار میگیرد.
بیمه شخص ثالث دو نوع خسارات مالی و جانی یا خسارات بدنی شخص ثالث را پوشش میدهد. بیمهگر متعهد به پرداخت حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث اتومبیل برای جبران خسارت هایجانی و مالی مطابق حداکثر تعهدات توافقی در بیمهنامه شخص ثالث است.
خسارت مالی: خسارتهایی كه به اموال اشخاص ثالث وارد میشود مانند تصادف و خسارت به خودروی ثالث. چنین خسارتهایی، زیان مادی شخص ثالث دارنده وسیله نقلیه موضوع بیمه را شامل میگردد.
خسارت بدنی: خسارتهای جانی به اشخاص ثالث مانند: فوت، نقص عضو و هزینههای درمان پزشکی ناشی از حادثه باشد. خسارت بدنی پرداختی یا ارش به نوعی از دیه گفته میشود که مقدار آن در شرع مقدس تعیین نشده است. این خسارتها صدماتی مانند: شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزئی یا کلی، دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث را در برمیگیرد.
پوشش حوادث راننده: خسارت جانی راننده مقصر آسیبدیده بهشرط داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با خودرو، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرد.
عوامل زیادی در محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث دخیل هستند. در ادامه به معرفی این موارد میپردازیم.
حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه و تعداد سیلندر در خودروهای سواری، موتورسیکلت و ظرفیت بار (تناژ) در خودروهای بارکش به شرکتهای بیمه اعلام میکنند.
مبنای محاسبه حق بیمه شخص ثالث، میزان پوشش مالی و بدنی آن، دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. چهار ماه: ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب ماههای حرام در تقویم قمری به شمار میآیند. میزان دیه شخص فوت شده در حادثۀ رانندگی برحسب مبالغ مذکور تعیین میشود.
بر همین اساس، هر ساله، بیمه مرکزی حداقل و حداکثر حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه و تعداد سیلندر وسیله نقلیه به شرکتهای بیمه اعلام میکند. مبلغ دیه کامل تعیین شده توسط قوه قضاییه در سال 1402 معادل 1 میلیارد و 200 میلیون تومان در ماههای حرام و 900 میلیون تومان در سایر ماهها است. میزان حداقل پوشش مالی بیمه ثالث هر ساله بر اساس 2.5 درصد دیه ماههای حرام در سال جاری محاسبه میگردد.
اشاره شد که، نرخ بیمه شخص ثالث با توجه به نرخ سالیانه دیه، نوع و تعداد سیلندر خودرو تعیین میشود. در جدول زیر، قیمت پایه بیمه شخص ثالث 1401 را مشاهده میکنید:
نوع وسیله نقلیه | مبلغ پایه حق بیمه 1402 به تومان |
---|---|
ماشینهای کمتر از 4 سیلندر | 3.047.200 |
پیکان، پراید و سپند | 3.608.800 |
ماشینهای چهار سیلندر | 4.241.900 |
سایر ماشینهای بالای چهار سیلندر | 4.747.600 |
کاربری خودرو به شرکتهای بیمه نشان میدهد که ریسک احتمالی ماشین بیمهگزار برای بیمهگر چقدر است. خودروهایی نظیر تاکسیها یا خودروهای آموزش رانندگی بهدلیل نوع کاربری بیشتر در معرض حوادث رانندگی قرار دارند. ازاین رو، بیمهگزاران این خودروها، باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری بپردازند. کاربریهایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث میشوند:
دیرکرد در تمدید بیمه شخص ثالث جریمه دیرکرد و افزایش قیمت بیمه شخص ثالث را در پی دارد. جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه میشود. اگر مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث منقضی شده باشد و خسارت مالی یا جانی رخ دهد، بیمهگر تعهدی در قبال پرداخت خسارت ندارد. بنابراین، مالک خودرو یا وسیله نقلیه زمینی باید خسارت را پرداخت کند. جریمۀ دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت زیر محاسبه میشود:
مالک باید به ازای هر روز دیرکرد، معادل تقسیم حق بیمه کامل بدون تخفیف یک سال خودرو بر تعداد متعارف روزهای سال یعنی ۳۶۵ بپردازد.
جریمه دیرکرد بیمه ثالث بهصورت روزشمار و بر اساس نوع و تعداد سیلندر محاسبه میشود. مبلغ جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث 1402 را در جدول زیر مشاهده میکنید:
وسیله نقلیه | مبلغ جریمه روزانه 1402 به تومان |
---|---|
ماشینهای کمتر از 4 سیلندر | 8.349 |
پیکان، پراید و سپند | 9.888 |
ماشینهای چهار سیلندر | 11.622 |
سایر ماشینهای بالای چهار سیلندر | 13.800 |
هر سال، کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمههای شخص ثالث ماشین از جانب بیمه مرکزی تعیین میگردد؛ اما بیمهگزار میتواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بیشتری دریافت کند.
حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث که در سال 1402 توسط بیمه مرکزی تعیین شده معادل 30 میلیون تومان است. حداکثر پوشش مالی این بیمهنامه باید 600 میلیون تومان باشد. مثلا با خرید بیمه شخص ثالث ایران میتوانید از حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث برخوردار شوید.
عامل تاثیرگذار بعدی بر بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است. در این تخفیف، به تعداد سالی که بیمهگزار از بیمهگر خسارت دریافت نکرده باشد، در هنگام تمدید بیمهنامه میتواند از شرکت بیمهگر تخفیف بگیرد. این مبلغ از حق بیمه شخص ثالث او کسر خواهد شد. با افزایش تعداد سالهای عدم خسارت، درصد تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش مییابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، تعداد سالهای تخفیف عدم خسارت از 8 به 15 سال تغییر یافته است. جدول تخفیفهای عدم خسارت در ذیل قابل مشاهده است:
سال تخفیف عدم خسارت | درصد تخفیف عدم خسارت |
---|---|
سال اول | 5% |
سال دوم | 10% |
سال سوم | 15% |
سال چهارم | 20% |
سال پنجم | 25% |
سال ششم | 30% |
سال هفتم | 35% |
سال تخفیف عدم خسارت | درصد تخفیف عدم خسارت |
---|---|
سال هشتم | 40% |
سال نهم | 45% |
سال دهم | 50% |
سال یازدهم | 55% |
سال دوازدهم | 60% |
سال سیزدهم | 65% |
سال چهاردهم | 70% |
طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، در صورت بروز خسارت، تمام تخفیفات بیمهگزار به یکباره از بین نمیبرد بلکه کاهش تخفیفات به صورت پلکانی خواهد بود:
تعداد خسارت | یک بار | دو بار | سه بار و بیشتر |
---|---|---|---|
مالی | 20% | 30% | 40% |
جانی | 30% | 70% | 100% |
شرکتهای بیمه در بازه قیمتی که بیمه مرکزی هر ساله به آنها ابلاغ میکند، مبلغ مطلوب را به عنوان حق بیمه ثالث خودرو به بیمهگزاران اعلام میکنند. بعضی از شرکتها با لحاظ تخفیفهای مجاز، قیمت بیمه شخص ثالث پایینتری به بیمهگزاران پیشنهاد میدهند. البته حق بیمه شخص ثالث پرداختی بیمهگزار، نباید از حداقل مبلغ حق بیمهای که بیمۀ مرکزی اعلام کرده است، کمتر باشد.
اعتبار بیمه شخص ثالث میتواند بلندمدت یک ساله یا کوتاه مدت یعنی چند روزه باشد. خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به صرفهتر است. بااینوجود، ممکن است شرایطی پیش بیاید که بخواهید در عرض چند ماه آتی وسیله نقلیه خود را بفروشید. بعضی اوقات هم مشکل در پرداخت نقدی حق بیمه شخص ثالث دارید. در این شرایط بیمهنامه کوتاه مدت یا حتی چند روزه شخص ثالث بهترین گزینه برای شما است. مدت بیمه شخص ثالث اگر سالانه باشد را میتوانید بهصورت قسطی هم تهیه کنید.
انتقال بیمه شخص ثالث در دو حالت مقدور است:
بهتر است قبل از انتقال بیمه شخص ثالث به موارد زیر توجه نمایید:
برای انتقال بیمه شخص ثالث مدارک زیر را باید ارائه دهید:
شما در صورت داشتن تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث خودرو میتوانید آن را به ماشین جدید یا بستگان درجه اول خود انتقال دهید. منظور از بستگان درجه اول پدر، مادر، همسر و فرزند بیمهگزار است. البته توجه کنید که قبل از انتقال باید اتومبیل خود را فروخته و خودرو را فک پلاک کرده باشید. وکالتنامه و قولنامه برای بیمهگر معتبر نیست. قبل از ثبت بیمه ثالث بهنام مالک جدید، ابتدا به شرکت بیمه صادرکننده بیمهنامه شخص ثالث مراجعه نمایید. بیمه نامه ثالث قابل فسخ نیست اگر بیمه نامه هنوز منقضی نشده باشد و مالک خودروی خود را فروخته باشد با مراجعه به شعبه یا نمایندگی صدور بیمه نسبت به الحاقیه حذف و انتقال تخفیفات اقدام می نماید که برای این امر هزینه ای جهت الحاقیه از بیمه گذار دریافت نمی شود و بیمه گذار با الحاقیه ای که در دست دارد می تواند تخفیفات را به خودروی جدید و یا به خودروی بستگان درجه یک خود انتقال دهد.
برای انتقال بیمه ثالث از خودرو قبلی به ماشین جدیدتان موارد زیر را در نظر بگیرید:
1. اسناد مالکیت خودروی قبلی و خودروی جدید(برگ سبز قدیم و جدید) به نام یک شخص باشد.
2. درصورت اتمام بیمه نامه خودرو قبلی، احتیاج به الحاقیه نیست. پس، شما میتوانید مراحل خرید بیمه ثالث را تکمیل کنید.
3. درصورت جاری بودن بیمهنامه، باید الحاقیه داشته باشید.
4. جهت انتقال بیمه ضروری است هر دو وسیله نقلیه نوع و کاربری یکسانی، داشته باشند. به عنوان مثال، بیمه نامه شخص ثالث موتور سیکلت را نمیتوان، به خودرو سواری، کامیون و یا تاکسی، انتقال داد.
آنلاین شدن پروسه خرید، صدور و پرداخت خسارت بیمه با ورود فناوری اینشورتک به کشور، مقدمات حذف فیزیکی بیمهنامه را بوجود آورد. بر همین اساس، از سال 1399 بیمهنامههای فیزیکی شخص ثالث به فایلهای PDF دارای QR کد تبدیل شدند. بنابراین، مالکان وسایل نقلیه میتوانند فایل بیمهنامهشان را پرینت کنند یا صرفا کد یکتای آن را به همراه داشته باشند.
شرکتهای بیمه تقریبا قیمتهای یکسانی برای بیمه شخص ثالث ارائه میکنند. اما قیمت، به تنهایی نمیتواند عامل تعیینکننده در خرید بهترین بیمه شخص ثالث باشد. در انتخاب و خرید بیمه شخص ثالث باید عوامل مختلفی نظیر: توانگری شرکت بیمه، میزان پوشش مالی ارائه شده، کیفیت پرداخت خسارت، تعداد شعب، سهم از بازار و... مدنظر قرار گیرند. شما میتوانید برای استعلام بیمه شخص ثالث به نمایندگی های رسمی بیمه مراجعه نمایید. سپس آنها را با هم مقایسه کنید و بهترین بیمه شخص ثالث را انتخاب و پروسه خرید آنلاین بیمه شخص ثالث خود را پیش ببرید.همچنین می توانید از طریق شرکت های مقایسه بیمه آنلاین مراجعه و بررسی کنید.
منظور از شخص ثالث کیست؟
منظور از اشخاص ثالث، کلیه سرنشینان وسیله بیمهشده و یا افراد خارج از آن است. در قانون جدید بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثهدیده هم تحت پوشش بیمهای قرار میگیرد.
چگونه ارزانترین بیمه شخص ثالث را انتخاب نماییم؟
بیمه مرکزی حداقل قیمت بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه اعلامی قوه قضائیه مشخص میکند. این قیمت برای حداقل پوشش مالی بین همه شرکتهای بیمه یکسان است. اما شرکتهای بیمه برای پوششهای مالی بالاتر تفاوتهایی در قیمتهایشان دارند.
چگونه بهترین بیمه شخص ثالث را بخریم؟
شاخصهای تاثیرگذار در تعیین بهترین بیمه شخص ثالث، سطح توانگری شرکتهای بیمه، تعدد مراکز پرداخت خسارت، میزان تخفیفات بیمه شخص ثالث، پوششهای مالی، رتبه رضایتمندی و سهم از بازار شرکت بیمهگر هستند
چگونه میتوان از صحت بیمهنامه خودرو مطمئن شد؟
برای بررسی صحت بیمهنامه خودرو شخص ثالث، میتوانید با مراجعه به سایت بیمه مرکزی و سامانه سنهاب، با وارد کردن شماره بیمهنامه از صحت آن اطمینان حاصل نمایید.
آیا امکان انتقال بیمهنامه شخص ثالث پس از فروش خودرو وجود دارد؟ انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث به چه صورت است؟
بر اساس ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث، از تاریخ انتقال مالكیت وسیله نقلیه، كلیه حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد بیمه به خریدار خودرو منتقل میگردد و او تا پایان مدت قرارداد بیمه، بیمهگزار محسوب میشود. ولی تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث قابل انتقال نیست.